기준금리는 내리는데 왜 대출금리는 오를까?

기준금리는 내리는데 왜 대출금리는 오를까?

 

 

요즘 뉴스를 보면 “한국은행 기준금리 인하”라는 말이 자주 들립니다.
그런데 정작 내가 받은 대출 이자는 올라가고 있다면?
“기준금리 떨어졌는데 왜 내 이자 부담은 늘어나지?”라는 의문이 생기기 마련입니다.

오늘은 그 이유를 쉽고 정확하게 설명드릴게요.

 

 

예금금리 내리는데 대출금리는 오름세 지속 - 뉴스웨이

 

 

[청년일보] 시장금리 내리는데...증권사, 고객 대출 신용융자 금리 잇따라 인상

 

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🔍 기준금리란?

기준금리는 한국은행이 시중은행에 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리입니다.
→ 쉽게 말해 **‘금리의 기준점’**이 되는 숫자입니다.

✔ 한국은행이 기준금리를 내리면
→ 시중은행도 돈을 더 싸게 조달 가능
→ 이론상 대출금리도 내려가야 정상입니다.

하지만 현실은 꼭 그렇지 않습니다.

 

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❗ 그런데 왜 대출금리는 오를까?

그 이유는 대출금리는 기준금리 하나만으로 결정되지 않기 때문입니다.
다음의 요소들이 함께 영향을 미칩니다.

 

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📌 1. 시장금리(국채 금리, 금융채 금리) 상승

은행은 대출금리를 정할 때 기준금리보다 시장금리를 더 많이 반영합니다.

특히 금융채 5년물 금리는 고정금리 대출의 기준이 되고,
국고채, 회사채 금리도 간접적인 영향을 줍니다.

➡ 시장금리가 오르면 기준금리와 무관하게 대출금리 상승 압력

 

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📌 2. 코픽스(COFIX) 상승

**코픽스(COFIX)**는 은행이 실제 자금을 조달하는 데 드는 평균 비용을 말합니다.
→ 변동금리 주택담보대출의 기준이 되는 금리

• 예금, 적금, 금융채 등 자금 조달 비용이 오르면
• 코픽스도 상승 → 대출금리도 같이 오름

✅ 최근에는 예금 금리 인상, 유동성 경색 등으로 인해 신(新) 코픽스가 오르는 추세
➡ 기준금리는 낮아도 코픽스 연동 대출은 오히려 금리 인상

 

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📌 3. 은행의 가산금리 인상

은행은 대출금리에 **위험 프리미엄(가산금리)**을 붙여 이익을 남깁니다.

• 가계부채 리스크 증가
• 부동산 가격 변동성
• 은행 수익성 악화

➡ 이런 이유들로 가산금리를 올리면 대출금리도 올라갑니다.

 

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📌 4. 신용도와 유동성 여건

• 개인의 신용등급이 하락하면
  → 더 높은 금리를 적용
• 은행의 자금 여유가 부족하면
  → 금리를 더 높여 대출 조절

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✅ 요약 정리

영향 요소내용대출금리 영향

기준금리	한국은행 기준금리	간접 영향
시장금리	금융채, 국채 등 금리	상승 시 대출금리 상승
코픽스	은행의 실제 자금조달 비용	상승 시 변동금리 인상
가산금리	은행 자체 마진	위험도 상승 시 가산금리 인상
신용도/유동성	개인 및 은행 사정	조건 나쁠수록 금리 인상

 

 

 

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💡 마무리 Tip

• 변동금리 대출이라면 코픽스 추이에 주목하세요.
• 대출 계획 중이라면, 기준금리만 보지 말고 시장금리·코픽스·가산금리까지 확인해야 합니다.
• 필요하다면 고정금리로 갈아타거나 대환대출도 검토해보세요.

 

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📌 금리 구조를 이해하면 불리한 대출에서 유리한 선택을 할 수 있습니다.
“기준금리만 믿고 있다간 오히려 손해 볼 수 있다”는 점, 꼭 기억해두세요!